Już pierwsze dziecko obniża zdolność kredytową. Rodziny tracą nawet 415 tys. zł

Dzieci a zdolność kredytowa – to zagadnienie, które w dobie rosnących cen mieszkań i utrzymujących się wysokich stóp procentowych staje się jednym z kluczowych problemów polskich rodzin planujących zakup nieruchomości. Najnowsze dane wskazują, że rodzin z dziećmi jest w Polsce coraz więcej, a jednocześnie – ich szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego na atrakcyjnych warunkach maleją.

Ile dokładnie traci rodzina przy narodzinach dziecka?

Zgodnie z wyliczeniami ekspertów z platformy Rankomat, które przytacza Business Insider, rodzina z dochodem netto na poziomie 12 tys. zł miesięcznie traci aż około 95 tys. zł zdolności kredytowej po narodzinach pierwszego dziecka w porównaniu z parą bezdzietną. Przy dwójce dzieci różnica sięga 245 tys. zł, a przy trójce – aż 415 tys. zł. To oznacza, że rodzice trójki dzieci mogą liczyć na blisko o połowę mniejszy kredyt niż bezdzietne małżeństwo o tych samych dochodach.

Te statystyki nie są bez znaczenia w kontekście polskiego rynku mieszkaniowego, gdzie średnia cena metra kwadratowego mieszkania w Warszawie przekracza 20 tys. zł, a w Gdańsku, Krakowie i innych dużych miastach systematycznie rośnie.

Dostępny metraż – kilka metrów kwadratowych różnicy

Eksperci z sieci partnerskiej ANG Odpowiedzialne Finanse przeliczyli, jak kwoty kredytu przekładają się na realny metraż dostępny do zakupu. Przy założeniu 20-procentowego wkładu własnego, pobieranego świadczenia 800+ oraz umowy o pracę jako źródła dochodu:

• Para bezdzietna (dochód 8 tys. zł netto) – zdolność kredytowa ponad 515 tys. zł, co przy średnich cenach pozwala na mieszkanie o powierzchni ok. 57 m² w Katowicach lub ok. 32 m² w stolicy.
• Rodzina z jednym dzieckiem (dochód 8 tys. zł netto) – zdolność kredytowa spada do ok. 400 tys. zł, co oznacza dostępny metraż rzędu 39 m² w Katowicach lub zaledwie 25 m² w Warszawie.

Większe dochody niwelują różnicę

Ciekawym wnioskiem z analizy jest fakt, że przy wyższych dochodach (od ok. 11 tys. zł netto miesięcznie) wpływ posiadania dzieci na zdolność kredytową znacząco maleje. Natomiast przy dochodach sięgających 15 tys. zł netto świadczenie wychowawcze 800+ może wręcz paradoksalnie częściowo poprawiać zdolność kredytową – bo wlicza się do dochodu gospodarstwa domowego, a jego kompensujący efekt bywa silniejszy niż koszty utrzymania dziecka.

Rynek kredytów hipotecznych nabiera tempa

Pomimo trudności z zdolnością kredytową, rynek kredytów hipotecznych w Polsce wyraźnie się ożywia. W kwietniu 2026 roku o kredyt wnioskowało ponad 42 tys. osób – to niemal 19 proc. więcej niż w tym samym okresie rok wcześniej. Średnia wartość wnioskowanego kredytu przekroczyła 500 tys. zł.

Eksperci przestrzegają jednak, że każdy bank stosuje własne zasady wyliczania zdolności kredytowej – warto więc przed podjęciem decyzji złożyć wnioski w kilku instytucjach i porównać oferty.

Ile wynosi kaucja za mieszkanie komunalne w 2026 roku? – sprawdź aktualne przepisy dotyczące zabezpieczeń przy najmie.

Kredytobiorcy czekają na przełomowy wyrok – co może zmienić się na rynku kredytów w Polsce?

Zdjęcie: Pexels